本報記者 蘇向杲 冷翠華
當警惕“存款變保單”漸漸深入人心,新型涉保銷(xiāo)售誤導行為又出現了。
《證券日報》記者近日調查發(fā)現,部分統籌公司將違規的觸手伸向了消費者,以“低價(jià)”名義或者冒用保險公司的名義向車(chē)主推銷(xiāo)統籌業(yè)務(wù)。因此,不少車(chē)主在不知情的情況下,所購保單變成了“車(chē)輛安全統籌單”。
車(chē)輛安全統籌單,是一種由車(chē)主或車(chē)主掛靠的運輸(服務(wù))公司繳納費用,車(chē)主與汽車(chē)服務(wù)公司等統籌公司簽訂的互助補償合同。據記者調查,“保單變統籌單”的現象頻頻出現,不少車(chē)主因此陷入退保、理賠糾紛,合法權益受到損害。業(yè)界人士建議,未來(lái),一方面要強化對統籌公司等經(jīng)營(yíng)主體的監管;另一方面要優(yōu)化車(chē)險市場(chǎng)供給,從源頭上切斷風(fēng)險業(yè)務(wù)的生存之基。
出險理賠卻發(fā)現
“保單”銷(xiāo)售方人去樓空
近日,徐文(化名)告訴記者,她父親是一名貨車(chē)司機,由于貨車(chē)需要掛靠運輸公司才能辦理營(yíng)運證,因此她父親每年要向掛靠公司支付掛靠費和保險費。數月前,她父親駕駛貨車(chē)與一輛三輪車(chē)發(fā)生碰撞,致使對方乘坐人死亡,經(jīng)交警判定,事故同責,雙方事故賠償由保險公司負責,但她父親在申請理賠時(shí)發(fā)現,自己僅投保了交強險,原本以為已投保的商業(yè)車(chē)險竟然是“車(chē)輛安全統籌單”。
徐文表示,事后發(fā)現,掛靠公司每年只給她父親在保險公司投保交強險,卻沒(méi)有投保商業(yè)車(chē)險,而是購買(mǎi)了“車(chē)輛安全統籌單”,她父親文化程度低,對此難以區分。目前,因統籌公司未賠付,死者家屬在拿到18萬(wàn)元交強險賠款后,無(wú)法拿到其他理賠款,已將她父親、掛靠公司、統籌公司一同起訴。由于統籌產(chǎn)品不是保險,不適用《保險法》,法院判決她父親賠償死者家屬50多萬(wàn)元,掛靠公司承擔連帶責任;她父親和統籌公司之間的糾紛屬民事糾紛,她父親可以另行起訴并進(jìn)行追償。
徐文說(shuō),向其父親銷(xiāo)售統籌產(chǎn)品的公司名為中輝統籌(安徽)汽車(chē)服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中輝統籌”),目前該公司已經(jīng)人去樓空,無(wú)法聯(lián)系到相關(guān)負責人。隨后,記者也多次撥打中輝統籌的官方電話(huà),一直處于無(wú)人接聽(tīng)狀態(tài)。此外,天眼查APP顯示,中輝統籌目前涉及的司法案件達37起,且案件身份全為被告,其中,38.7%的案件涉案案由為機動(dòng)車(chē)交通事故責任糾紛。
與上述案例不同的是,不少貨車(chē)車(chē)主反映,有統籌公司的業(yè)務(wù)人員自稱(chēng)是保險公司人員,主動(dòng)向車(chē)主推銷(xiāo)實(shí)為統籌產(chǎn)品的所謂“保險產(chǎn)品”。
車(chē)主鄭女士告訴記者,最近,一位自稱(chēng)為“保險公司業(yè)務(wù)人員”的業(yè)務(wù)員給她推銷(xiāo)了一款車(chē)險,投保后才發(fā)現,所謂的“保險”其實(shí)是統籌產(chǎn)品。于是她申請退保,但被告知要收取20%的手續費,還要另外收取20%的違約費,最后經(jīng)投訴才全額退款。
據記者梳理,類(lèi)似上述的投保、理賠糾紛案例近年來(lái)頻頻出現,總體而言,可概括為三大類(lèi):一是,部分貨車(chē)車(chē)主的保險產(chǎn)品由掛靠的運輸公司統一辦理,在不明就里的情況下購買(mǎi)了統籌產(chǎn)品。二是,部分統籌公司業(yè)務(wù)員以保險公司的名義承攬、推銷(xiāo)業(yè)務(wù),且統籌公司的名字與正規保險公司的名字很相似,極易引發(fā)車(chē)主誤解。三是,也有一些車(chē)主覺(jué)得統籌產(chǎn)品比保險產(chǎn)品更便宜,主動(dòng)購買(mǎi)統籌產(chǎn)品。
統籌產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短
潛藏多重風(fēng)險
由于發(fā)展時(shí)間較短、缺乏有效的監管規則等諸多原因,目前統籌業(yè)務(wù)存在諸多潛在風(fēng)險。
2012年,初衷在于“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統籌等形式,加強行業(yè)互助,提高企業(yè)抗風(fēng)險能力”的機動(dòng)車(chē)交通安全統籌開(kāi)始進(jìn)入大眾視野。
從運作原理看,安全統籌運營(yíng)模式與保險的大數法則原理相似,統籌公司向各被統籌人收取統籌費從而形成統籌資金,為參與統籌的機動(dòng)車(chē)車(chē)主提供保障,其因價(jià)格較低、條款靈活而受到部分車(chē)主或運輸公司的青睞。但是,隨著(zhù)業(yè)務(wù)規模的擴大以及退保難、理賠難等現象的出現,也讓該業(yè)務(wù)的風(fēng)險逐漸被市場(chǎng)所關(guān)注。
一家總部位于北京的車(chē)險科技公司副總裁許平(化名)告訴記者,目前,車(chē)輛統籌業(yè)務(wù)存在三大風(fēng)險:一是統籌公司不是保險公司,缺乏專(zhuān)業(yè)監管,若公司出現資金斷裂,可能給消費者帶來(lái)?yè)p失,蘊含較大風(fēng)險。二是車(chē)輛統籌公司以“統籌”“互助”名義與車(chē)主簽訂的安全統籌單不是保險合同,不受《保險法》保護,消費者購買(mǎi)安全統籌后發(fā)生交通事故,一般按照合同約定賠償,一旦出現糾紛,只能通過(guò)訴訟解決,從目前的司法判例來(lái)看,法院在援引法律裁決時(shí),不能適用《保險法》的規定解決相關(guān)賠償糾紛,消費者合法權益無(wú)法得到充分保障。三是車(chē)輛統籌公司不具有保險公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)及理賠能力,可能導致車(chē)輛統籌產(chǎn)品繳費容易賠付難。
實(shí)際上,保險行業(yè)針對車(chē)輛安全統籌持續發(fā)布過(guò)風(fēng)險提示。早在2022年8月29日,中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )曾發(fā)布《關(guān)于機動(dòng)車(chē)輛安全統籌的風(fēng)險提示》,其中明確機動(dòng)車(chē)輛安全統籌不是保險,經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的機構不具有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可,統籌公司的業(yè)務(wù)范圍也并不屬于《保險法》中保險公司的經(jīng)營(yíng)范圍,不具備保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì),同時(shí)也不受保險業(yè)監督管理機構的監督管理。統籌公司的行為受《公司法》約束,部分統籌公司屬于運輸行業(yè)協(xié)會(huì )的社會(huì )組織,缺乏統一、有效的監管。今年3月12日,青島市保險行業(yè)協(xié)會(huì )也發(fā)布“關(guān)于購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)安全統籌單的風(fēng)險提示”,強調機動(dòng)車(chē)安全統籌產(chǎn)品不是保險,建議消費者正確選擇合適的風(fēng)險防范手段和保險產(chǎn)品。此外,多家財險公司也發(fā)布過(guò)提示,建議消費者投保之前弄清相關(guān)公司的性質(zhì),謹防在假保險公司買(mǎi)到假保險產(chǎn)品。但他們也表示,除了發(fā)布提示和建議,并無(wú)其他辦法制止統籌公司開(kāi)展類(lèi)似保險的業(yè)務(wù)。
值得一提的是,價(jià)格較低一直是統籌公司宣傳的重要賣(mài)點(diǎn),但記者調查發(fā)現,部分統籌產(chǎn)品的價(jià)格并不比保險產(chǎn)品低。比如,徐文告訴記者,她父親用來(lái)購買(mǎi)統籌產(chǎn)品和交強險的合計費用每年近4萬(wàn)元,而事后詢(xún)價(jià)發(fā)現,如果購買(mǎi)商業(yè)保險和交強險,每年的保費也就1萬(wàn)多元。
業(yè)界建議
加強對相關(guān)主體監管
在業(yè)界人士看來(lái),面對上述風(fēng)險,需監管部門(mén)加強對統籌業(yè)務(wù)相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體的監管;銷(xiāo)售機構和個(gè)人必須明確并充分告知消費者統籌業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的屬性、賠付規則等重要信息,絕對不能進(jìn)行誤導式銷(xiāo)售,甚至是欺騙消費者;同時(shí),車(chē)主也應主動(dòng)增強辨別力,避免上當受騙。
許平表示,應從兩方面強化對統籌業(yè)務(wù)的監管:一方面,應加強資質(zhì)審核,嚴格審查統籌公司的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、財務(wù)狀況、信用記錄,對于存在不良記錄或經(jīng)營(yíng)不善的公司,應限制其進(jìn)入市場(chǎng)或加大監管力度;另一方面,應該完善相關(guān)法律法規,為消費者提供有力的法律武器。
“在消費者保護方面,監管部門(mén)可以通過(guò)開(kāi)展宣傳教育活動(dòng),引導車(chē)主選擇正規渠道購買(mǎi)保險。車(chē)主在投保時(shí),既要核實(shí)公司背景與資質(zhì),投保人可以通過(guò)權威渠道核實(shí)這些統籌公司的真實(shí)背景和業(yè)務(wù)資質(zhì)。”許平進(jìn)一步表示。
BestLawyers聯(lián)合創(chuàng )始人李世同也對記者表示,根據運營(yíng)模式,車(chē)輛安全統籌公司并非持牌保險互助機構,而只是非金融公司法人,但其實(shí)際運營(yíng)模式與保險公司十分相似。在沒(méi)有監管部門(mén)對其收取的統籌金進(jìn)行監管的情況下,其賠償能力也得不到保障。因此,建議車(chē)險消費者到正規保險公司投保,只有這樣其權益才能得到保障。同時(shí),建議相關(guān)部門(mén)加大對違規開(kāi)展所謂保險產(chǎn)品銷(xiāo)售的統籌公司的打擊力度,并加強宣傳,讓消費者明白其中利弊。
車(chē)險市場(chǎng)供給
有優(yōu)化空間
在強化監管的同時(shí),一些保險從業(yè)者也表示,應該進(jìn)一步優(yōu)化車(chē)險市場(chǎng)供給,從源頭上避免一些高風(fēng)險統籌業(yè)務(wù)的出現。
記者在采訪(fǎng)中了解到,一些貨車(chē)車(chē)主之所以選擇統籌業(yè)務(wù),是因為商用車(chē)輛、營(yíng)運貨車(chē)的營(yíng)運風(fēng)險較大,保險公司拒保導致部分車(chē)險投保需求“流向”統籌公司。監管部門(mén)也對這一現象早有了解,并在此前下發(fā)了相關(guān)監管文件,比如,2021年12月份,原銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運車(chē)輛保險承保工作的通知》,要求各財險公司積極主動(dòng)為營(yíng)運車(chē)輛提供保險服務(wù),堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為。
其實(shí),監管部門(mén)近年來(lái)也在通過(guò)推動(dòng)車(chē)險改革以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。許平表示,車(chē)險“二次綜改”將保險公司商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍從0.65至1.35擴大為0.5至1.5,鼓勵行業(yè)通過(guò)差異化自主定價(jià)系數方式讓利消費者,同時(shí)提高高風(fēng)險業(yè)務(wù)(如營(yíng)運車(chē)輛等)的定價(jià)上限,以解決此前部分地區的營(yíng)運車(chē)等高風(fēng)險車(chē)輛投保難的行業(yè)性問(wèn)題。
除監管部門(mén)之外,車(chē)主也應保持良好的駕駛習慣以避免被拒保。一家財險公司車(chē)險負責人白理(化名)對記者表示,保費價(jià)格是與風(fēng)險匹配的,謹慎駕駛、風(fēng)險低的客戶(hù)沒(méi)有投保難和保費高的問(wèn)題。根據國家金融監督管理總局要求,對于營(yíng)運貨車(chē),保險公司不得拒保交強險,商業(yè)險應保盡保。但車(chē)主也要從降低自身駕駛風(fēng)險做起,不能一方面多事故、高賠付,另一方面又要求保險公司低價(jià)承擔風(fēng)險。
除上述舉措之外,發(fā)展商用車(chē)相互保險也被多位業(yè)界人士提及。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院副院長(cháng)孫潔表示,發(fā)展商用車(chē)相互保險是破解營(yíng)運車(chē)投保難題的唯一有效方法。我國從2015年發(fā)布《相互保險組織監管試行辦法》以來(lái),相互保險由農業(yè)保險拓展至人壽保險、信用保險領(lǐng)域,很好滿(mǎn)足了消費者對風(fēng)險管理方式的多元化選擇,也積累了相互保險管理經(jīng)驗。商用車(chē)相互保險在信息化發(fā)展的基礎上,可有效克服商業(yè)保險銷(xiāo)售管理費用高、承保分散、風(fēng)險減量不足等弊端,同時(shí),防范非法統籌造成社會(huì )危害,為深化車(chē)險改革探索出新路子。
李世同也建議,由中國交通運輸協(xié)會(huì )向國家金融監督管理總局申請互助保險牌照,成立互保組織,專(zhuān)門(mén)服務(wù)貨車(chē)司機等高風(fēng)險車(chē)主群體。
不過(guò),白理表示,由于貨車(chē)數量龐大,運營(yíng)十分分散,每個(gè)主體的保費規模都很小,但風(fēng)險相對較高。因此,即使成立專(zhuān)門(mén)的相互保險組織,也對其管理能力和風(fēng)險管控能力有很高的要求,否則仍難降低貨車(chē)的保費水平。
“經(jīng)營(yíng)相互保險業(yè)務(wù)必須要有牌照,監管部門(mén)會(huì )對機構的資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)計劃、風(fēng)險管理能力等進(jìn)行嚴格審查,以確保其具備合規經(jīng)營(yíng)的能力,從申請牌照到正式落地,尚有很長(cháng)的路要走。”許平也表示。
(責任編輯:戴賢軍)